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Notiziario Marketpress di
Giovedì 12 Gennaio 2012 |
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UE: LIBRO VERDE ´VERSO UN MERCATO EUROPEO INTEGRATO PER I PAGAMENTI CON CARTA, INTERNET E MOBILE´ - DOMANDE FREQUENTI
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Bruxelles, 12 gennaio 2012 - 1. Quali tipi di pagamento sono contemplate dal presente Libro verde? Perché questi in particolare? Il Libro verde copre tre tipi di pagamenti elettronici al dettaglio. Pagamenti con carta di genere coprire tutti i pagamenti effettuati con una carta di debito o di credito, sia nel punto di vendita o in remoto (ad esempio attraverso Internet o al telefono con comunicazione vocale). Pagamenti su Internet includono i pagamenti online effettuati con carte di pagamento, servizi bancari online o e-payment service provider. I pagamenti mobili coprire tutti i pagamenti effettuati con un dispositivo mobile. Questi potrebbero essere i pagamenti a distanza, cioè internet o Sms premium a base di pagamenti o pagamenti presso il punto di vendita, utilizzando tecnologie quali Nfc (Near Field Communication) che richiedono specificamente attrezzata telefoni e lettori. Le tre categorie di pagamento non si escludono a vicenda e la linea tra di loro è offuscata. Per esempio, un pagamento internet realizzato con uno smart phone utilizzando una carta di pagamento sarebbe cadere in tutte e tre le categorie sopra elencate. Tutti e tre i metodi di pagamento sono molto importanti per l´economia europea: pagamenti con carta sono lo strumento più utilizzato di pagamento elettronico per le transazioni di pagamento al dettaglio (seconda solo a pagamenti in contanti). In media, ogni cittadino possiede più di una carta di pagamento e rende più di 40 transazioni con carte di ogni anno. Pagamenti via Internet e mobile, mentre ancora molto meno comune pagamenti con carte, sono i metodi di pagamento più rapida crescita nel mercato di oggi, molto spinto dagli sviluppi in materia di e-e m-commerce, cioè l´acquisto e la vendita di prodotti e servizi su Internet o dispositivi mobili. Due strumenti di pagamento core, bonifici e addebiti diretti, non sono coperti dal Libro verde come sono stati oggetto di una proposta della Commissione nel contesto della Single Euro Payments Area (Sepa). 2. Qual è l´obiettivo della consultazione pubblica e che possono contribuire ad esso? L´obiettivo del Libro verde è quello di individuare gli ostacoli che impediscono l´integrazione europea potenzialmente sulla carta, internet e mercati dei pagamenti mobili. Una valutazione è stata effettuata sulla base di numerose discussioni e incontri con le parti interessate dalla domanda (consumatori, commercianti, imprese, ecc) e offerta (banche, altri fornitori di servizi di pagamento, sistemi di carte, ecc) i lati del mercato. La consultazione pubblica è l´occasione per avviare un dibattito più ampio sul tema. Il suo primo obiettivo è quello di validare l´analisi del Libro verde e per garantire che nessuna criticità sono stati omessi. In secondo luogo, fornisce agli investitori la possibilità di condividere le loro opinioni su come risolvere i problemi individuati e, se possibile, fornire dati e informazioni pertinenti. Il Libro verde si propone ora di valutare l´attuale panorama europeo per i pagamenti con carta, internet e mobile al fine di individuare il modo migliore per favorire l´integrazione. Il modo in cui i consumatori acquistano i loro prodotti è cambiata significativamente. Aumentare la mobilità e l´emergere del commercio elettronico hanno rafforzato la necessità a livello europeo, soluzioni di pagamento senza contanti. I contributi alla consultazione determinerà la necessità per l´azione comunitaria sulle varie questioni sollevate e il modulo di questa azione da intraprendere. La consultazione è aperta a tutti i partiti e le parti interessate in questo campo questione. 3. Come funziona questa iniziativa riguardano la comunicazione della Commissione sul commercio elettronico adottata lo stesso giorno (vediIp/12/10 e Memo/12/5 )? Perché ci sono due documenti differenti? C´è un forte legame tra le due iniziative. A consultazioni pubbliche e le indagini, i problemi di pagamento sono costantemente citati dai consumatori e commercianti come una delle ragioni principali per non utilizzare l´e-commerce. Diverse questioni sono sollevate, tra cui la supposta mancanza di sicurezza, le spese di pagamento eccessivi o non trasparenti, e la scelta limitata di strumenti di pagamento. Il Libro verde esamina tutte le questioni individuate. Inoltre, i pagamenti con carta, internet e cellulari sono proprio i metodi di pagamento che sono più spesso utilizzati nel contesto del commercio elettronico. Anche se i due documenti sono strettamente correlati, che non si sovrappongano. E-commerce copre più di versamenti e pagamenti coprono più di e-commerce.In altre parole, la questione dei pagamenti, anche se molto importante, è solo una delle molte questioni che devono essere affrontate al fine di accelerare la crescita del commercio elettronico in tutta l´Ue. Allo stesso modo, il numero di pagamenti effettuati direttamente presso il punto di vendita, per le carte e, potenzialmente, anche per i pagamenti mobili, supera notevolmente i pagamenti che si svolgono nel contesto del commercio elettronico. Pertanto, la Commissione ha deciso di affrontare questi argomenti in due diversi, ma i documenti correlati. 4. Qual è la situazione attuale del mercato in Europa per le carte di pagamento? Nel 2009, le carte di pagamento sono stati utilizzati per un terzo di tutte le operazioni non in contanti di pagamento al dettaglio nell´Ue. Ma molto resta ancora da fare per creare un mercato efficiente e competitivo per le schede. L´ambiente europeo delle carte di pagamento è molto frammentato secondo i confini nazionali con un piccolo numero di sistemi nazionali e solo due principali attori internazionali. Circuiti di carte di debito domestiche spesso non sono accettate al di fuori del loro paese d´origine. Con la migrazione alla Sepa in corso, e un certo numero di regimi nazionali di chiusura verso il basso, una situazione di duopolio sul mercato delle carte potrebbero sorgere, con solo i due sistemi di carte internazionali (Visa e Mastercard) rimanenti. Inoltre, il modello di business nel settore dei pagamenti, le carte è dominata dalla commissione interbancaria per comune accordo tra i fornitori di servizi di pagamento, anche noto come le commissioni interbancarie multilaterali o Mif. Queste tasse determinano in larga misura i costi i commercianti pagano le banche per accettare la carta per fare una transazione. Poiché il costo reale dei servizi di pagamento presso il punto vendita è sconosciuto ai consumatori e spesso opaco per i commercianti, non vi è alcuna pressione competitiva sul prezzo degli strumenti di pagamento. Bonus e premi concessi da banche di emissione della carta e di sistemi di carte di pagamento tipicamente incentivare l´uso di carte tassa più alta. Come mercanti antipatia di rifiutare mezzo costoso di pagamento, in genere passano i costi più elevati derivanti dei pagamenti per tutti i consumatori dal prezzo di vendita del bene o del servizio, piuttosto che ricarica l´utente specifica dei mezzi di pagamento più costosi, in linea con il ´chi utilizza paga´ principio. A sua volta, l´elevata redditività di questo modello per le banche m ay ostacolare lo sviluppo di metodi di pagamento più innovativi o efficaci, le carte di pagamento più conveniente non può fornire le banche con lo stesso livello di entrate chiedono per il rilascio. C´è anche un effetto di spill-over sulla non-card mezzi di pagamento che potenzialmente ostacola l´innovazione nel mercato dei pagamenti europeo. 5. Qual è la situazione attuale del mercato nell´Unione europea per i pagamenti via Internet e mobile? Pagamenti via Internet e telefonia mobile sono ora i metodi di pagamento più rapida crescita, trainata dal commercio elettronico e l´aumento drammatico del numero di smart phone. Entrambi i metodi di pagamento offrire notevoli vantaggi - più comodità per i consumatori e una maggiore efficienza per i commercianti, a condizione che siano sicure, trasparenti e convenienti. Nonostante questi vantaggi pagamenti, internet e mobile attualmente rappresentano ancora una quota molto bassa di tutte le transazioni di pagamento al dettaglio. Per dirla in prospettiva, solo il 3,4 % del valore delle vendite al dettaglio europee sono fatte su internet. Il valore stimato di tutti gli m-payment nel 2010 varia da euro 5-10 in tutto il mondo. Una cifra impressionante a prima vista, ma solo una piccola frazione del volume totale del commercio al dettaglio a livello globale. Pagamenti via Internet e soprattutto mobili sono entrambi relativamente nuovi metodi di pagamento che in qualche modo spiega la loro quota inferiore di transazioni rispetto ai più tradizionali metodi di pagamento elettronici, come i pagamenti con carta o bonifico bancario. Ma molti dei problemi di dentizione per i metodi di pagamento innovativi sono dovute alla attuale frammentazione del mercato e il fatto che molte soluzioni di pagamento a internet e mobile sono limitate al mercato nazionale. Fatti e le cifre Circa 726 milioni di pagamento (di credito e debito) le carte sono state utilizzate nella Ue nel 2009. Ciò rappresenta una media di quasi 1,5 carte per ogni cittadino. La spesa media per carta pari a oltre 2 euro 000/anno. Secondo gli studi, il numero degli acquirenti online in Europa è previsto un aumento dal 141-190 milioni tra il 2009 e il 2014 con il medio trascorso da ciascun acquirente passando da euro 500 a euro 600/year. 1 Uno su tre cittadini europei hanno usato l´online banking nel 2009. Gli studi indicano che entro il 2020, due su tre i cittadini dell´Ue possono usare l´online banking. Quasi uno su tre cittadini possiede un telefono intelligente . Questo dovrebbe aumentare in futuro, che sarà anche guidare emergenti soluzioni di m-payment. Gli studi indicano che il valore di m-payment in Europa potrebbe essere alto come 250 miliardi di euro / anno entro il 2014. Individuale soluzioni di pagamento mobili già coprono una vasta gamma di situazioni di acquisto oggi, per esempio per il pagamento per il parcheggio auto o biglietti di trasporto pubblico, pagando per generi alimentari e nei ristoranti, acquistare beni digitali o fare diretta peer-to-peer pagamenti. 6. Che cosa significa ´integrazione del mercato´ significa in questo contesto? Quali sono i vantaggi per i consumatori? Pagamenti elettronici in Europa sono attualmente basate su diversi standard tecnici nazionali e soluzioni. Comuni paneuropee standard sono stati sviluppati per i bonifici e addebiti diretti (vedi domanda 9), ma non per le carte, pagamenti mobili e internet. Più integrazione europea del mercato potrebbe produrre una serie di vantaggi significativi quali: riducendo il costo dei pagamenti, maggiore convenienza per i consumatori, più efficienza per i commercianti, la concorrenza transfrontaliera e l´innovazione a livello europeo. Altrettanto importante, le differenze nazionali a livello tecnico e inconsistenti le esperienze degli utenti di pagamento influire sul reale, o almeno la percezione di sicurezza delle operazioni di pagamento e di conseguenza erodere la fiducia dei consumatori nei metodi di pagamento a distanza. Per il consumatore, l´integrazione dei mercati significa creare un vero mercato unico dei pagamenti. Questo si traduce in possibilità di utilizzare lo stesso pagamento sicuro, efficiente ed innovativo mezzo nazionale, all´estero e oltre i confini. In altre parole, indipendentemente dal loro luogo di residenza all´interno dell´Ue, i consumatori dovrebbero essere in grado di utilizzare il metodo di pagamento più conveniente e più efficiente per ogni transazione (vs online offline, micro-vs pagamenti di importo elevato, ecc.) Inoltre, l´esperienza utente non dovrebbe essere significativamente diversa tra fare una domestica o di un pagamento transfrontaliero all´interno dell´Ue. Gli utenti beneficerebbero inoltre di una maggiore concorrenza e più innovazione, con conseguente pagamento tasse più basse e soluzioni di pagamento migliori e più su misura per le esigenze di tutti. Inoltre, un mercato integrato aumenterebbe la sicurezza e la fiducia dei consumatori nei pagamenti a distanza, come l´e-pagamenti e m-payments. 7. Se l´integrazione del mercato è così benefica, non è automaticamente realizzati dagli stessi mercati? In molti Stati membri, le spese bancarie domestiche l´altro per le carte sono ancora notevolmente superiori ai livelli accettati dalla Commissione per le transazioni transfrontaliere. 2 Anche quando i sistemi di carte nazionali sono sostituite da quelle internazionali, le commissioni interbancarie diverse continuano ad applicarsi in ogni Stato membro . Inoltre, i commercianti spesso non possono beneficiare di riduzioni di tasse in altri Stati membri in quanto non possono usufruire dei servizi di un acquirente stabilito in un altro paese. Infine, le aziende non possono nominare un candidato unico per le proprie transazioni attraverso molti paesi, il che porterebbe a efficienza amministrativa e la concorrenza transfrontaliera sui Costi del Servizio Merchant (Mcs). Tutto ciò implica che un vero mercato unico per i pagamenti con carta non si è materializzato con i propri mezzi. Altri problemi anche ostacolare l´integrazione dei mercati: il modello di business dei risultati tra le commissioni bancarie nei sistemi di carte concorrenti per il rilascio delle banche, offrendo commissioni di interscambio superiore. Poiché il mercato non fornisce informazioni trasparenti sui prezzi dei servizi di pagamento, i consumatori non sono generalmente consapevoli dei costi di utilizzo di specifici strumenti di pagamento. Ciò ostacola la concorrenza tra sistemi di pagamento e impedisce l´ingresso nel mercato di sistemi di carte più economiche. Un certo numero di altri ostacoli permangono, in particolare la mancanza di standard comuni di non discriminazione, che impedisce la fornitura di servizi paneuropei di pagamento. Una serie di iniziative di settore mirano a creare a livello europeo standard per i processi di pagamento e di certificazione, ma i processi di normalizzazione deve essere equa, non discriminatoria e aperta a tutti i giocatori. Nel mese di settembre, la Commissione europea ha avviato una procedura contro il European Payments Council (Epc) processo di normalizzazione nel settore dei pagamenti online in risposta a una denuncia che queste norme discriminano i giocatori che non sono controllati da una banca. La Commissione sta attualmente perseguendo l´indagine. 8. Sono i temi sollevati dal Libro verde relativi alla Single Euro Payments Area (Sepa)? Che dire di pagamenti in valute diverse dall´euro? Il progetto Sepa mira ad abolire tutte le differenze tra pagamenti nazionali e transfrontalieri per i principali strumenti di pagamento al dettaglio: bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento. Finora, l´unica modalità di pagamento al dettaglio per i quali pan-europeo regime di pagamento esiste sono Sepa Credit Transfer (Sct) e Sepa Direct Debit (Sdd). In un mercato integrato per l´e-e m-payments, il Rulebook Sct e Sdd in grado di fornire una valida base per le innovazioni di pagamento più integrato e sicuro. Nel 2010, la Commissione europea ha presentato una proposta di regolamento che introduce date obbligatorie per la migrazione dal livello nazionale a pan-europeo schemi Sepa per i bonifici e le operazioni di addebito diretto in euro. Nel dicembre 2011, il Parlamento europeo e il Consiglio ha raggiunto un accordo su tale proposta. Ciò costituisce un´importante pietra miliare sulla strada verso un mercato integrato dei pagamenti e crea la spina dorsale per un´ulteriore integrazione dei mercati per gli strumenti di pagamento come carte, così come m-e e-pagamenti. Le regole e gli standard Sepa possono essere considerati come elementi fondamentali per l´integrazione di pagamenti elettronici che possono essere utilizzati anche come punto di partenza per l´integrazione dei non-euro, gli strumenti di pagamento. 9. Perché il verde coperchio di accesso carta mercato e l´ingresso di nuovi giocatori? Ci sono non più di strumenti di pagamento sufficiente per i consumatori e commercianti tra cui scegliere già? Accesso al mercato e ingresso di nuovi operatori è attualmente limitata a causa di incentivi distorti derivanti da commissioni interbancarie multilaterali (Mif) come un modello di business diffuso nel mercato delle carte. Poiché banche emittenti soluzioni di pagamento con il più alto favore Mif (con conseguente aumento dei costi di essere trasferiti nella commercianti) e commercianti non possono influenzare il comportamento dei consumatori, lo strumento di pagamento più efficienti, non è scelto o in grado di competere nel punto di vendita. Inoltre, l´accesso al mercato potrebbe essere migliorata estendendo la scelta del metodo di pagamento presso il punto vendita, ad esempio attraverso co-badge che permette di marchi di pagamento diversi di capire sulla stessa scheda o dispositivo. Questo permetterebbe ai consumatori di scegliere tra queste marche (a condizione che il commerciante li accetta) prendendo in considerazione alcun incentivo dalla propria banca emittente (miglia aeree, ecc) e dal commerciante (sovrattasse, battute, sterzo). Co-badging con internazionali attuali regimi conforme alla Sepa potrebbe essere un modo efficace per i nuovi programmi per accedere al mercato. Un´altra opzione da esplorare potrebbe essere l´accesso alle informazioni sulla disponibilità di fondi in conti bancari dei consumatori ´. Le banche hanno il monopolio dei depositi e limitare l´accesso a queste informazioni. Questo impedisce non bancari dal garantire i pagamenti, con conseguente barriere all´ingresso.Hanno bisogno di contare sulla collaborazione delle banche per verificare la disponibilità di fondi nei conti dei contribuenti ´. 10. Cosa sono Mif? Perché il libro verde di copertura Mif e le pratiche commerciali di altri sistemi di carte? Sono queste pratiche non coperte dal diritto della concorrenza? Commissioni interbancarie multilaterali (Mif) sono concordate a livello multilaterale commissioni pagabili tra fornitori di servizi di pagamento (Psp) del debitore / consumatore e il beneficiario / commerciante. Mif sono passati ai dettaglianti. I rivenditori a loro volta passeranno questi costi ai consumatori. In assenza di segnali per i consumatori e commercianti indicare i costi reali dei pagamenti, questo porta a un sistema distorto di incentivi. I consumatori sono incentivati dalle banche emittenti di utilizzare le carte di alta quota che commercianti sono riluttanti a rifiutare per paura di perdere business. Dal momento che consumatori e commercianti valore delle carte più diffuse, società di carte di competere in primo luogo per il numero di carte emesse, piuttosto che sulle merchant fee e attirare banche emittenti offrendo commissioni di interscambio superiore. Il risultato di questa concorrenza tra sistemi di carte è un aumento nella quantità di commissioni interbancarie, aumentando il prezzo per i rivenditori. Autorità garanti della concorrenza e autorità di regolamentazione sono stato a guardare le commissioni interbancarie per qualche tempo. In alcuni paesi non Ue, sono stati affrontati dal regolamento. Nell´unione europea, la Commissione europea e le autorità nazionali hanno adottato diverse decisioni che vietano accordi Mif specifiche in base alle regole di concorrenza dell´Ue. Finora la Commissione ha accettato che le commissioni di interscambio collettivo non sono necessariamente giustificate. Nel impegni assunti da Visa e Mastercard, le spese sono stati fissati a livello di risparmio sui costi rivenditori fare quando si accettano carte invece di denaro contante. Inoltre, alcune regole di sistema di carte rendono difficile per i commercianti di influenzare le decisioni dei consumatori sulla scelta di uno strumento di pagamento e limitare la loro capacità di accettare solo carte selezionate. La Commissione ha affrontato queste pratiche, insieme al Mif, dal diritto della concorrenza di esecuzione, per esempio, ai casi Visa e Mastercard, e nel quadro della cooperazione con le autorità nazionali sotto l´Ecn per i casi nazionali. Tuttavia, la semplice applicazione del diritto della concorrenza può essere a volte insufficiente a risolvere la vasta gamma di problemi di concorrenza sul mercato dei pagamenti in modo completo e tempestivo. Il mercato richiede soluzioni rapide e complete per affrontare strutturali anticoncorrenziali ostacoli e problemi, che procedimenti relativi alla concorrenza lunghe non sempre sono in grado di fornire. La questione è se gli attuali squilibri e gli ostacoli a questo mercato devono essere affrontate in modo diverso per creare condizioni di parità che permette l´accesso al mercato e promuovere la scelta dei consumatori e mercanti ´. 11. Spese di pagamento sono spesso percepiti come elevati da parte dei consumatori. Qual è il vantaggio di rendere i costi ei prezzi degli strumenti di pagamento trasparenti? I consumatori sono raramente consapevoli del costo totale di utilizzo di strumenti di pagamento, ovvero i costi che non sono solo loro imposte direttamente, ma anche sui commercianti. Se il costo di utilizzo di diversi strumenti di pagamento (es. Carta di diverse marche, contanti o con soluzioni di pagamento elettronico) è lo stesso per i consumatori, tendono a credere che la loro scelta del metodo di pagamento è irrilevante per il commerciante. Di conseguenza, i consumatori basano la loro scelta del metodo di pagamento sia sulla convenienza o per le prestazioni individuali ottengono utilizzando un metodo specifico (miglia per esempio). Tuttavia, lo strumento di pagamento scelto dal consumatore non può essere ottimale in termini di costo totale per l´economia. I commercianti tipicamente includono i costi di transazione per i pagamenti nel prezzo dei beni e dei servizi offerti. Il risultato finale è che tutti i consumatori pagano di più per i loro acquisti in modo da coprire il costo dei più costosi metodi di pagamento utilizzati da potenzialmente solo un piccolo gruppo di consumatori. Rendere il costo totale di utilizzare diversi strumenti di pagamento completamente trasparente per gli utenti di servizi di pagamento potrebbe quindi cambiare il comportamento del consumatore e ridurre i costi delle transazioni per tutte le parti. Ciò ottimizzare i costi in tutta l´Ue e potrebbe ridurre i prezzi a beneficio degli utenti dei servizi di pagamento. Il ´chi utilizza paga´, afferma principio che i costi dovrebbero essere sostenuti da coloro che utilizzano un servizio specifico e non distribuiti tra tutti i consumatori. Per esempio, il commerciante potrebbe incoraggiare l´uso di strumenti di pagamento più efficienti, utilizzando sconti, sovrattasse (cioè la carica ai consumatori per l´utilizzo di mezzi di pagamento specifici) e di altre pratiche (ad esempio l´accettazione selettiva di alcune carte solo sopra un certo importo, esplicita indicazione dei mezzi di pagamento preferito). Tuttavia, sovrattasse non possono essere utilizzati come fonte di reddito addizionale da mercanti, ma deve essere limitata al costo reale di utilizzare uno strumento di pagamento, come stabilito dalla direttiva sui diritti dei consumatori. 12. Qual è il vantaggio della standardizzazione tecnica e l´interoperabilità tra i fornitori? Se ciò non fosse lasciato interamente al mercato? L´interoperabilità è un concetto comunemente usato nelle industrie di rete. Ciò significa che qualsiasi strumento di pagamento o dispositivo può essere utilizzato ovunque per effettuare un pagamento tra il pagatore e il beneficiario. Un vecchio esempio nel settore delle carte di pagamento è il lettore di schede. Rivenditori ora solo bisogno di un lettore di schede, ma in passato avevano bisogno di avere un lettore di schede per ogni marca di carte. L´interoperabilità tecnica è legata agli standard. I vari anelli nella catena dei pagamenti può venire solo insieme se usano gli stessi standard. Al momento, gli standard sono molto diversi. Risultati standardizzazione frammentata in una mancanza di concorrenza. Per esempio, l´assenza di norme comuni nel rapporto tra commercianti e le banche comporta diverse conseguenze: · E ´spesso impedisce le carte di debito venga accettato all´estero. Quasi tutte le schede senza il logo Visa o Mastercard possono essere utilizzati solo nel loro paese di emissione. Vi è una mancanza di concorrenza tra sistemi di carte e banche di emissione. · Esso obbliga i rivenditori ad uso domestico banche acquirenti e limita, pertanto il completamento di un mercato unico competitivo per i servizi di pagamento. Vi è una mancanza di concorrenza tra le banche acquirenti. · Essa obbliga grandi distributori o le compagnie petrolifere presenti in più di un paese a mantenere sistemi diversi per gestire i dati scambiati nel processo di acquisizione - almeno uno per ogni paese in cui operano, e in molti casi anche di più. Questo riduce notevolmente la possibilità di centralizzare le operazioni ei limiti di efficacia guadagni di efficienza. I pagamenti mobili sono ancora nella loro infanzia. Tuttavia la storia dimostra che gli standard comuni (come Gsm o standard Sms) sono stati un fattore chiave per il loro sviluppo. Standardizzazione nel m-pagamenti per superficie dovrebbero garantire la piena interoperabilità tra m-payment soluzioni e favoriscono gli standard aperti per dare ai consumatori la mobilità quando decidono di cambiare operatore telefonico o banca. Standardizzazione aperto nelle industrie di rete è favorevole alla concorrenza. Questo spiega perché molte aziende cercano di mantenere standard proprietari e privati, mantenendo così il loro mercato chiuso agli estranei che utilizzano standard aperti. Un esempio recente è il caricabatterie universale telefono cellulare.Solo dopo una richiesta della Commissione europea produttori di cellulari ha deciso di utilizzare gli stessi standard per i caricabatterie, permettendo così la piena interoperabilità. 13. I consumatori sono preoccupati per la sicurezza del pagamento. Il Libro verde affrontare questo? La sicurezza dei pagamenti al dettaglio è di fondamentale importanza per gli utenti di pagamento. Le indagini hanno dimostrato che la mancanza di fiducia nella sicurezza dei pagamenti via Internet è uno dei motivi principali per i consumatori a non utilizzare l´e-commerce. I commercianti sono anche esposti a potenziali frodi e quindi il pagamento della sicurezza un valore tanto quanto gli utenti fanno di pagamento. Il crescente utilizzo di ´Chip & Pin´ carte invece di schede basate su firma o Pin con una banda magnetica ha già ridotto considerevolmente frode al punto di vendita ed a prelievi da distributori automatici. Tuttavia, i pagamenti con carta remoti e altri metodi di pagamento a distanza, come la posta e ai pagamenti mobili, sono soggetti a tassi di frodi in aumento. Il Libro verde fa affrontare questo problema. Potenziali rimedi per il rischio di frode, come ad esempio autenticazione a due fattori, ovvero l´utilizzo di un Pin in combinazione con una sola volta il codice transazione ricevuti attraverso un Sms o un dispositivo token, sono disponibili, ma richiedono un intervento di consumo più e poteva quindi essere percepito eccessivamente gravoso, soprattutto per operazioni di piccolo importo. Protezione dei dati è inoltre considerato molto importante. I consumatori vogliono informazioni sensibili sui clienti di rimanere all´interno di una infrastruttura di pagamento sicuro, sia in termini di elaborazione e la memorizzazione dei dati. E ´fondamentale per garantire questo costantemente per tutte le transazioni di pagamento. Il Libro verde pone domande su possibili lacune di sicurezza, le tecnologie efficaci per affrontare queste lacune e di un quadro normativo o potenziale meccanismo per garantire la sicurezza dei pagamenti e la protezione dei dati. 14. Quali sono i prossimi passi? Tutte le parti interessate sono invitate a presentare i loro contributi entro l´11 aprile 2012. Al termine del periodo di consultazione, questi contributi saranno pubblicati sul sito Internet di pagamento della Commissione Servizi (indicato alla fine del presente documento) salvo diversa indicazione da parte del convenuto.Oltre alla consultazione, la Commissione intende organizzare un´audizione pubblica con le parti interessate poco dopo la fine della consultazione. Dettagli della manifestazione saranno pubblicati sul sito web sui servizi di pagamento. Sulla base del feedback ricevuto, la Commissione annuncerà i prossimi passi entro il secondo trimestre del 2012. Le proposte, se del caso, saranno adottate entro il quarto trimestre del 2012 o il primo trimestre del 2013. Ogni futura proposta legislativa o non legislativa sarà accompagnata da una valutazione d´impatto estesa. |
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