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Notiziario Marketpress di
Mercoledì 19 Novembre 2014 |
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UE: I CONSUMATORI AL CENTRO DELLE POLITICHE DI SERVIZI FINANZIARI
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Bruxelles, 19 novembre 2014 – Di seguito l’intervento Jonathan Hill - Commissario per la stabilità finanziaria, servizi finanziari e dei mercati dei capitali dell´Unione, al Comitato economico e sociale, di fronte alle sfide emergenti nel campo della finanza retail e la politica dei consumatori: “ Bene signore e signori mattina. E ´bello essere qui. Un ringraziamento speciale a Siecker per aver ospitato l´evento di oggi presso il Comitato economico e sociale. Non vedo l´ora di lavorare con voi ed i vostri colleghi della commissione negli anni a venire. Sono molto contento che abbiamo qui una grande varietà di persone con una reale comprensione della finanza retail e la politica dei consumatori, quali, dai regolatori nazionali ed europei, da gruppi di consumatori e dalle imprese. Ero molto entusiasta di unirmi a voi oggi per dire qualche parola su un argomento che vedo come una priorità del mio mandato: come fare in modo che i mercati finanziari portare reali benefici al grande pubblico. Le recenti riforme Negli ultimi anni, la Commissione ha dovuto concentrarsi sul sistema finanziario; sul finire out contribuente bail, sulla revisione vigilanza finanziaria per ridurre il rischio. Sul retro della crisi finanziaria, la priorità era quella di affrontare il quadro generale, questioni sistemiche - ed è giusto così. Ma ora, con quel grande ondata di crisi interventi normativi dietro di noi, e come la nuova Commissione si mette al lavoro, penso che sia un buon momento per girare la rotonda telescopio e guardare i servizi finanziari non dall´alto verso il basso, ma dal bottom-up. Per poter fare, in altre parole, che cosa possiamo fare per consentire a più persone di godere di servizi di migliore qualità a prezzi più bassi? Questa non è solo una questione economica, ma politica. Se siamo in grado di abbassare i prezzi per l´apertura di un mercato unico, siamo in grado di aiutare le persone con il costo della vita, rendendo i loro soldi andare oltre. E offrendo vantaggi pratici, siamo in grado di ricordare alla gente come l´Ue può aiutarli. La Commissione europea non è, ovviamente, partendo da un foglio di carta bianco. Ha inasprito la tutela dei consumatori in molti settori, che vanno dal miglioramento del sistema di garanzia dei depositi per una maggiore tutela degli investitori ai sensi della Mifid. Ha introdotto semplice documentazione, analoga che sarà data ai clienti al momento dell´accensione di un mutuo o l´acquisto di un prodotto di investimento. E ha dato i milioni di individui non-sopraelevata in Europa il diritto di accedere al sistema finanziario attraverso un conto di pagamento di base. Questi sono stati cambiamenti significativi. E molti di loro sono stati completati solo di recente. L´attuazione di tali norme recentemente concordate è il passo successivo e voglio lavorare a stretto contatto con gli Stati membri e con le autorità di vigilanza di incoraggiare la buona applicazione delle nuove regole. Ma ora voglio di guardare a nuove sfide. Liberare il potenziale del mercato unico Una delle prime conversazioni che ho avuto quando sono arrivato a Bruxelles era con qualcuno lamentarsi per il costo di assicurazione e la differenza tra i livelli di prezzo e di servizio nei diversi mercati. Questo mi ha fatto pensare. Alcuni semplici figure - dopo un po ´googling veloce - illustrano il punto. Nel Regno Unito, per lo stesso livello di copertura, è possibile ottenere un preventivo per l´assicurazione di viaggio al prezzo di € 55, che in Francia costa 120 €. Una polizza di assicurazione auto che costa 700 € in Polonia vi costerà, stessa auto, stessa politica, € 1300 in Belgio. Questi dati suggeriscono che sicuramente non abbiamo un mercato unico pienamente funzionante che funzioni correttamente nell´interesse dei consumatori. Nel frattempo, i servizi finanziari sono regolarmente nella parte inferiore dell´elenco di soddisfazione del cliente nella Ue Consumer Markets Scoreboard e mediatori finanziari nazionali stanno vedendo il loro carico di lavoro cresce ogni anno come denunce in rotolo. Ogni giorno, il mio dipartimento riceve lettere da persone la cui assicurazione sanitaria non ha seguito il loro trasferimento in un nuovo paese; da persone la cui storia di credito è improvvisamente vuoto quando si spostano attraverso le frontiere in modo che non possono ottenere una carta di credito o un mutuo; da persone che vivono nei pressi di un confine che trovano più conveniente assicurazione auto nella porta accanto paese, ma che non sono in grado di trarre vantaggio da esso. Ruolo dell´Unione europea Naturalmente, non tutti i mercati sono uguali, ma è sicuramente istruttivo guardare in altri settori per vedere se ci sono lezioni che possiamo imparare. Pensate di telecomunicazioni, dove la liberalizzazione ha portato enormi vantaggi, sia per "domestica" e per i clienti "transfrontalieri" e le imprese. E pensare al settore aereo a basso costo, che ha seguito l´apertura dei cieli europei nel 1992. La gente diceva che non poteva essere fatto. Che i consumatori vogliono sempre la certezza della loro compagnia di bandiera. Che gli operatori dovevano essere regolato per richiedere di prenotare attraverso un agente di viaggio, gli diamo un numero posto in anticipo, garantire la connessione di volo in avanti e vi darò un pasto completo. Ma grazie a una legislazione europea che ha aperto il mercato unico, pionieri come Ryanair e Easyjet hanno dimostrato i dubbiosi sbagliato. Essi fissano i propri termini per i prezzi, i servizi e gli aeroporti che volano verso, nel rispetto dei severi requisiti di sicurezza che le autorità di vigilanza impongono aviazione. E i clienti hanno votato con i piedi. Essi possono lamentarsi per la mancanza di servizi o le restrizioni sul bagaglio, ma scegliere di pagare di meno e di accettare i lati negativi. Sempre più persone ora volare con Ryanair che con qualsiasi altra compagnia aerea in Europa. L´apertura del mercato unico per il trasporto aereo ha avuto un impatto drammatico, anche fino al livello più locale. Quindi per me, la domanda di partenza è: possiamo applicare queste lezioni nel settore dei servizi finanziari? E se sì, come? principi Voglio delineare il tipo di approccio che intendono adottare, nonché i principi che portare al lavoro. Il primo è una forte convinzione in concorrenza. La concorrenza offre ai consumatori la scelta. Porta pressione al ribasso esercitate su prezzi e la pressione al rialzo sui livelli di servizio. Rende più facile per i nuovi operatori di entrare nel mercato offrendo nuovi servizi e nuovi modi di fare le cose. Costringe stabilito giocatori mai a prendere i loro clienti per scontato. Il secondo è una credenza nelle virtù della trasparenza. I consumatori devono essere in grado di capire cosa stanno comprando, e perché essi vengono venduti un particolare servizio: è perché è il servizio giusto per loro? O perché si tratta di un prodotto che guadagna il più grande commissione? La disponibilità di informazioni per i consumatori è cruciale: la trasparenza è il fondamento della tutela dei consumatori. Se i consumatori non dispongono di informazioni, e le informazioni presentate in modo comprensibile che può essere paragonato ad altri prodotti, che non possono né correttamente scegliere quello che funziona meglio per loro, né tenere fornitori di servizi sul conto. Poiché la conoscenza è potere, la trasparenza è essenziale per un giusto equilibrio di potere tra produttore e consumatore. Il regolamento Priips recentemente adottato è un buon esempio: il cosiddetto ´Key Information Document´ offrirà agli investitori al dettaglio informazioni sui prodotti di investimento in modo standardizzato sulle caratteristiche principali del prodotto, così come i rischi ei costi associati con l´investimento in tale prodotto in modo da straight-forward e comparabili il più possibile. Lo sviluppo di nuove tecnologie e siti web di confronto è anche uno strumento molto potente, permettendo ai clienti di trovare da soli quali prodotti sono in offerta e che offrono le migliori offerte per loro. Questi siti sono esplosi in popolarità e sono ora una grande forza per la concorrenza e la scelta dei consumatori nel mercato. In terzo luogo, il mio approccio alle norme di comportamento e la sua relazione alla regolamentazione. La litania dei recenti scandali è profondamente deprimente. La promozione di Ninja - senza reddito, senza lavoro, senza risorse - prestiti, il mis-selling di assicurazione di protezione di reddito, lo scandalo trading in valuta estera che è stata la notizia nei giorni scorsi - che tutti ci dicono che c´è qualcosa di sbagliato in la cultura di queste organizzazioni. Mettere tale diritto non è semplicemente una questione di mettere in atto sempre più regole. Non si tratta di ticchettio più scatole, ma di assumersi la responsabilità di gestione e di ricordare ci sono per servire i clienti, non il contrario. Non voglio che per le imprese micro-gestire, ma voglio i manager ad assumersi la responsabilità. Sono felice per loro di beneficiare quando le cose vanno bene, ma penso che dovrebbe prendere la colpa quando le cose vanno male il loro orologio. Le persone che hanno de-frode ai loro clienti di giocherellare tassi di cambio sono altrettanto colpevoli come qualcuno che ruba un portafoglio o hack di un conto bancario. Io sono a favore di forti sanzioni in entrambi i casi. Consumatori di telefonia mobile A fare da sfondo a tutto questo è una nuova fase di sviluppo tecnologico che sta cambiando il modo in cui il funzionamento dei mercati. Sempre più prodotti e servizi vengono acquistati e venduti on-line, e la crescita nei dispositivi mobili sta accelerando questa tendenza. Non dobbiamo sottovalutare come il consumo on-line sta trasformando il mercato dei servizi finanziari al dettaglio. Prendere l´online banking: le persone che prendono l´online banking sono suscettibili di rimanere su di essa, in modo che il modello di banca on-line che vediamo emergere nei paesi con l´utilizzo di Internet più alto del mondo - nei Paesi Bassi, Svezia, Finlandia e Danimarca - rappresentano non solo il futuro pratica europea di servizi bancari al dettaglio, ma il futuro pratica globale. I clienti saranno sempre giudicare le banche sul loro servizio di consegna digitale. Digitale e mezzi di pagamento elettronici stanno sviluppando rapidamente. Lo stesso vale per i sistemi e crowdfunding peer-to-peer di pagamento. Queste nuove tendenze potrebbero essere molto utile per i consumatori in quanto sono a basso costo e facile da usare, ma la gente ha bisogno di essere in grado di capire quali sono i servizi sono che stanno usando e quali sono i rischi potrebbero essere. Lo stesso vale per le valute virtuali. Tali valute, come Bitcoin, hanno visto una crescita spettacolare negli ultimi due anni. Ma le valute virtuali non sono privi di rischi. Quindi abbiamo bisogno di guardare la sicurezza e l´adeguatezza di tali valute virtuali. Più in generale, nell´ambito dei servizi finanziari elettronici, abbiamo bisogno di trovare il giusto equilibrio tra la guardia contro le frodi, hacker e il riciclaggio di denaro e il mantenimento di facilità di utilizzo per i clienti. La sicurezza è di primaria importanza; si tratta di un elemento essenziale di qualsiasi politica dei servizi finanziari, ma deve accompagnare, non impedire l´innovazione e lo sviluppo. Come posso affrontare il compito? Signore e signori, non posso riuscire a miei obiettivi - abbattere le barriere alla concorrenza e la scelta dei consumatori, facendo in modo che i mercati funzionano per i consumatori - se l´elaborazione delle politiche avviene all´interno di una stanza chiusa a chiave, solo unbarred per presentare fiat del regolatore verso l´Europa. Buona regolamento prevede un´ampia consultazione, attingendo comprensione profonda e dettagliata del mercato, e un dibattito aperto in cui le idee siano adeguatamente testati. Abbiamo alcuni problemi spinosi da risolvere se vogliamo avere successo in apertura dei mercati al dettaglio. Ci sono alcuni problemi che sono giustamente il prodotto di condizioni di mercato locali, ma dobbiamo setacciare il grano dal loglio - dobbiamo distinguere quelle caratteristiche necessariamente locali di memoria speciale che favorisce gli operatori storici a costo di nuovi operatori e dei consumatori. Quindi voglio e ho bisogno di incontrare persone provenienti da diversi Stati membri, da diverse parti del settore finanziario, da diverse autorità di vigilanza e, naturalmente, da diversi tipi di utenti dei servizi finanziari. Io non sono interessato a una discussione unilaterale. Voglio sentire da chi produce i servizi, in particolare dalle piccole imprese, e voglio anche sentire da gruppi di consumatori, come Beuc, Finance Watch, Better Finanza per tutti, e il Fsug. Hanno un ruolo fondamentale, perché l´interazione incessante tra produttore e consumatore che è alla base di qualsiasi mercato, non da un lato dovrebbe avere il monopolio di competenza. Come si discuterete oggi, c´è ancora un sacco di lavoro da fare. Per ottenere ciò che non è stato realizzato: un vero e proprio mercato unico per tutti i servizi finanziari. Così abbiamo alcune domande importanti da porre a noi stessi: Cosa possiamo fare per aumentare la trasparenza e ridurre la complessità, per cui i consumatori in grado di capire che cosa stanno comprando e possono confrontare i costi? Cosa possiamo fare per ampliare la scelta, la concorrenza e l´innovazione? Cosa possiamo fare per allineare gli incentivi commerciali con gli interessi dei consumatori? Come si può realizzare una cultura di vera osservanza, piuttosto che il semplice rispetto - cioè, lo spirito, non la lettera, della regolamentazione? Se l´evento di oggi ci aiuta a iniziare a trovare le risposte a queste domande sarà stato molto prezioso. Quindi vi preghiamo di darci idee per i passi concreti per contribuire a creare quel vero mercato finanziario unico. Le nostre regole dovrebbero consentire un mercato per lo sviluppo che offre ciò che i consumatori vogliono davvero - l´accesso ai migliori prodotti e servizi sul mercato per le loro esigenze specifiche; prodotti chiari e comprensibili; facilità d´uso attraverso dispositivi digitali; e le soluzioni quando le cose vanno male. Ricordiamo come questo si inserisce nel quadro più ampio in Europa. Il presidente Juncker ha parlato della Ue essere nel salone ultima chance. A mio avviso, l´Unione europea deve affrontare due grandi sfide: la democrazia e lo sviluppo economico. La legittimità dell´Ue dipende dalla fornitura continua di benefici tangibili per il pubblico. Servizi finanziari al dettaglio e la politica dei consumatori è, credo, una zona dove si può fare esattamente questo. La priorità di questa Commissione è la crescita e l´occupazione, consegnato da essere grande per le grandi e piccole cose sulle piccole cose. Questo sarà il mio approccio in questo settore della politica come altrove. Se per scelta, la concorrenza, la trasparenza e gli standard elevati possiamo aiutare il settore dei servizi di vendita al dettaglio svilupparsi come una parte crescente dell´economia che costa meno e consumatori alla base più ampia stabilità economica contribuiremo ad una più ampia successo dell´Europa. Non vedo l´ora di imparare le vostre opinioni e argomenti e spero che il vostro dibattito oggi sarà vigorosa e produttiva - e aiutarci a mettere i consumatori europei al centro della scena. |
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